Nevhodným výběrem hypotéky nebo a banky se snadno můžete chytit do pasti problémů, které později bude náročné napravovat. Necháte-li si však poradit, můžete na hypotéce ušetřit tisíce eur.
Slavomír Molnár se věnuje finančnímu poradenství a zprostředkování již přes 11 let. Jako finanční poradce zprostředkuje ročně přes 130 hypoték. V rámci analytické činnosti se věnuje tvorbě kalkulaček či různých srovnávacích nástrojů. Se svými zkušenostmi z praxe se podělil v rámci několika konkrétních tipů při výběru hypotéky a banky.
Minimální délka trvání zaměstnání a výpočet průměrného příjmu
Obecně platí, že klient může žádat o hypotéku po skončení zkušební lhůty v práci. Problém při řešení hypotéky spočívá v tom, že většina bank průměruje příjem při tak krátkém trvání pracovního poměru 3/6. To znamená, že spočítá klientovi příjem za 3 měsíce a předělí 6-ti. Tím pádem většině klientů nevyjde na požadovanou výši hypotéky. SLSP, Prima banka a Poštovní banka průměrují jako jediné banky příjem 3/3, což dokáže vyřešit situaci právě zmiňované cílové skupině.
Za zmínku stojí i rozdílný způsob výpočtu příjmu u dlouhodobě zaměstnaných klientů. Je rozdíl žádat o hypotéku v bance, která vypočítává příjem za období 6 měsíců nebo v bance, která vypočítává příjem za období 12 měsíců. Tímto způsobem si umíte ovlivnit maximální výši hypotéky.
Hypotéka na nespecifikovanou nemovitost
ČSOB a Unicredit banka nabízejí jako jediné banky na trhu tvz. hypotéku naopak. To znamená nejprve schválení, poté nalezení nemovitosti. V praxi to funguje tak, že klientovi se nejprve schválí hypotéka s určitou výší, přičemž v úvěrové smlouvě ještě není specifikace nemovitosti. Na specifikaci má klient následně 6 měsíců. Po nalezení nemovitosti vypracuje banka dodatek (ČSOB zdarma, Unicredit za 150 €) ve kterém se specifikuje nemovitost i výše hypotéky, která může být nižší než prvotně schválená. Tento způsob je skvělý pro ty klienty, kteří si chtějí zafixovat podmínky hypotéky dopředu nebo plánují měnit zaměstnání, což by jim zahatalo cestu řešit hypotéku.
Nejlepší podmínky pro OSVČ a majitele s.r.o.
Živnostníci (OSVČ) a majitelé firem to mají při získání hypotéky náročné. Banky vypočítávají jejich měsíční příjem dvojím způsobem. Prvním z nich je, že banka akceptuje jako příjem určité procento z celkových obratů z podnikání za předchozí kalendářní rok a toto číslo předělí 12ti. Druhým způsobem je výpočet příjmu na základě dosažených hospodářských výsledků. Kromě způsobu výpočtu příjmu je třeba si dát pozor i na minimální dobu trvání podnikání. Dlouhodobě nabízí nejlepší možnosti akceptace příjmů z podnikání SLSP, VÚB, Tatrabanka a ČSOB.
U developerských hypoték si dejte pozor na začátek fixace
Pokud kupujete od developera byt, který je teprve ve výstavbě, o hypotéku můžete žádat jen v těch bankách, které mají dohodnuté financování s developerem. Doporučuji si dát pozor na to, ve které bance budete o hypotéku v tomto případě žádat. Zatímco SLSP a ČSOB považují za začátek fixace datum podpisu úvěrové smlouvy, v Tatrabance a VÚB vám začíná běžet fixace datem prvního čerpání. Dejte si pozor, abyste nepřišli o 2 roky fixace jen tím, že si vyberete „nesprávnou“ banku.
Příjem vyplácený v jiné měně než €
Klienti pracující v zahraničí s vypláceným příjmem jiným než € mají podmínky pro získání hypotéky značně okleštěné. V praxi tuto možnost poskytují pouze SLSP, VÚB, ČSOB a Unicredit banka. Pro tyto klienty platí i jiné lhůty minimální doby trvání pracovního poměru. Zatímco ve SLSP je podmínka trvání pracovního poměru až 13 měsíců, v ČSOB a Unicreditu 6 měsíců a ve VÚB jen 4 měsíce. Ostatní banky poskytují hypotéky pouze klientům pracujícím v zahraničí, jejichž příjem je vyplácen v měně EUR.
Pojištění hypotéky
Pojištění hypotéky slouží pro případ katastrofických scénářů, které by vážným způsobem ovlivnily ekonomický chod domácnosti žadatelů. Mluvíme tím zejména o smrti, avšak mnohem větším strašákem je invalidita, při jejímž nastání výdaje člověka zůstávají. Klienti mají na výběr mezi bankopojištěním a rizikovým životním pojištěním. Právě druhá možnost nabízí mnohem větší variabilitu nastavení a v drtivé většině i nižší cenu pojištění, která je navíc neměnná v čase.
Refinancování až jako poslední možnost
Pokud nejste spokojeni s vaší úrokovou sazbou na hypotéce, předtím než podáte žádost o refinancování v konkurenční bance, dejte šanci vaší aktuální bance. Drtivá většina bank s výjimkou Prima banky dokáže za jednorázový poplatek ve výši několika desítek eur snížit úrokovou sazbu i během běžící fixace. Získáte tak nižší úrokovou sazbu a novou fixaci bez nutnosti přenášet hypotéku do jiné banky. Navštivte vaši banku a informujte se o možnostech přehodnocení úrokové sazby nebo tzv. . restartu hypotéky.
